Nieuwsbrief december 2011

Start het nieuwe jaar met de nieuwste cijfers!

Op 1 januari is de Adviesplanner voorzien van de nieuwste fiscale en sociale verzekeringcijfers. U kunt direct up-to-date planningen samenstellen. Het voordeel van onze vernieuwde Adviesplanner. Wijzigingen in wet- en regelgeving zijn snel en relatief eenvoudig door te voeren.

Adviesplanner uitgebreid met nieuwe functionaliteiten

Tijdens de marktintroductie van de vernieuwde Adviesplanner hebben wij bij onze klanten geïnventariseerd welke functionele uitbreiding zij wensen. Een aantal van deze wensen zijn door ons op gepakt en beschikbaar in de release die eind januari uitkomt. Een overzicht van de nieuwe functies.*

Scenario WW en AO
De volgende nieuwe gebeurtenissen (events) worden aan de scenario’s toegevoegd:

- Werkloosheid;
- 35% arbeidsongeschikt met benutten van de restverdiencapaciteit;
- 35% arbeidsongeschikt zonder benutten van de restverdiencapaciteit.

Niet alleen zijn de scenario’s uitgebreid. Een aantal onderwerpen is dat ook. Zo is aan de Woonlastenbeschermer de bescherming bij WW toegevoegd. Het onderwerp Dienstbetrekking is voorzien van collectieve WIA-verzekeringen voor de genoemde scenario’s.

Opmaak van het cijferblad
Voortaan kunt u ook het cijferblad exporteren naar MS Excel. Daar kunt u specifieke onderdelen van de berekeningen voorzien van een kleur of een ander lettertype. Ook is het mogelijk om grafieken naar eigen inzicht samen te stellen.

Sneltoets hypotheken
Daarnaast wordt de Adviesplanner uitgebreid met de Sneltoets hypotheken. Met de sneltoets kunt u uw klant nauwgezet informeren over de benodigde dekkingen voor de hypotheek. Hoeveel afgelost dient te worden bij pensionering, bij overlijden, bij arbeidsongeschiktheid en bij werkloosheid.

De toets vindt plaats op grond van de GHF-normen. Hoeveel leent uw klant en hoeveel zou deze mogen lenen in de bovengenoemde scenario’s. Op grond van deze verschillen kunt u uw advies vormgeven. Dit is in lijn met de zienswijze van de AFM op het geven van goed hypotheekadvies.

* Genoemde data en uitbreidingen gelden alleen voor de vernieuwde versie van de Adviesplanner. De ‘classic’ Adviesplanner wordt in week 3 van januari uitgeleverd. Daarin zijn de nieuwe fiscale en socialeverzekeringcijfers opgenomen, maar niet de overige genoemde uitbreidingen. Overstappen naar de webversie? Mail dan naar info@omniplan.nl!

Hoe om te gaan met inflatie in het financieel plan?

Vier Mark betaalde een Duitser in 1921 voor 1 kilo brood. Eind 1923 moest dezelfde Duitser voor diezelfde kilo 201.000.000.000 Mark neerleggen. Inflatie in het financiële plan: je ontkomt er niet aan. We krijgen nog behoorlijk wat vragen over de wijze waarop de Adviesplanner dit afhandelt. Hieronder een korte uitleg over de rekenmethodiek. Aan u om te bepalen hoe u inflatie meeneemt in uw advies. Als u er maar iets over zegt, want dat moet!

Inflatie in het echte leven, een voorbeeld
In het echte leven werkt inflatie als volgt:
- als je dit jaar € 100.000,- verdient,
- de inflatie 2% is en de vakbond goed onderhandelt,
- dan is je salaris volgend jaar € 102.000,-. (Dat bereiken we met 1,02 x € 100.000,-).

Zou de waardeontwikkeling van de woning in de pas lopen met de inflatie, dan zou een woning van € 300.000,- volgend jaar 1,02 x € 300.000,- = € 306.000,- waard zijn. Stel dat op de woning een hypotheek zit met een waarde van € 200.000,-, dan blijft de schuld € 200.000,-.

Hoeveel is het salaris in 2030 jaar bij 2% inflatie per jaar?
€ 100.000,- x 1,02¹⁹ = € 145.681,-.
Let op! Je koopt er dan nog net zoveel voor als in 2011. Een kilo brood van nu € 10,- kost immers in 2031 bij eenzelfde inflatiepercentage € 14,57.

Werken met reële euro’s in de Adviesplanner
Handiger is om alles uit te drukken in euro’s van nu. Daarom werken we in de Adviesplanner met reële euro’s. Als de inflatie 2% per jaar is, dan is het geïndexeerde salaris volgend jaar € 100.000,-, en in 2030 nog steeds. De woning is nu en in 2031 € 300.000,-. En ook het kilo brood blijft € 10,- kosten. Alle onderdelen die meestijgen met het inflatiepercentage blijven gelijk.

Alle niet- geïndexeerde onderdelen dalen. Belangrijkste onderdeel,de hypotheek: 
- De schuld is dit jaar € 200.000,-
- Volgend jaar € 196.078,-.
Want dat bereiken we met € 200.000,- / 1,02. In 2031 is de schuld € 200.000,- / 1,02¹⁹ = € 137.286,-. Geen goedkopere hypotheek dan de inflatiehypotheek dus!

De invloed van inflatie
Is inflatie nou echt zo van invloed en hoe pakken diverse berekeningen uit?
Kijk eens naar deze casus:

 *nominaal en reëel zijn verschillende kanten van dezelfde medaille. Met de nominale rekenmethodiek raak je al snel de draad kwijt. wat is die € 24.136,- nou eigenlijk waard in euro's van vandaag? € 16.569,-!

Wat is het meest relevante scenario? In deze casus is het beeld niet duidelijk. Zetten we onderdelen om naar niet-waardevast, bijvoorbeeld de woning en het ouderdomspensioen, dan tenderen de inflatie-scenario’s weer naar het scenario met 0% inflatie.

De vraag blijft dus open van wat het beste is om toe te passen. Ons bipolair toezichtmodel geeft helaas geen uitkomst:
AFM: Geen inflatie toepassen als u doorrekent hoeveel de klant moet aflossen op de hypotheek.
DNB: Bij pensioenadvies moet u met inflatie rekenen, want dat maakt u duidelijk wat het effect van het wel of niet indexeren van pensioenen.

Tip van Omniplan
Wat wij u adviseren: kies een bestendige lijn. Dus pas inflatie toe of niet. En maak duidelijk waarom u ervoor kiest om inflatie wel of juist niet te tonen.  

Een begrijpelijke tekst geeft vertrouwen

Omniplan heeft de afgelopen twee jaar gewerkt aan een vernieuwde Adviesplanner. De nieuwe functionaliteit van adviesleidraden vroeg om duidelijke en heldere teksten. Teksten die de adviseur duidelijk maken welke stappen hij in het adviesproces dient te zetten. En die voldoen aan de wensen en eisen die de AFM stelt aan goed advies. BureauTaal kreeg de opdracht de teksten aan te passen.

Inge Leenders van BureauTaal: ‘BureauTaal is gespecialiseerd in eenvoudig Nederlands. Wij schrijven teksten die vrijwel iedere lezer begrijpt. Dat is niet een doel op zich, dat mensen teksten begrijpen. Het doel is dat de lezer het juiste gedrag vertoont. Voor de adviseur betekent dat dat hij de juiste informatie vastlegt, zodat het advies voldoet aan de eisen die de AFM stelt. En de consument moet kiezen voor een product dat bij zijn of haar situatie past.'

Wat hebben we gedaan?
Als wij teksten schrijven, verplaatsen we ons in de lezer. We hebben bij iedere stap van de leidraad heel concreet opgeschreven wat de adviseur dient vastleggen. We hebben daarbij geprobeerd om zoveel mogelijk de taal van de consument te spreken. Want uiteindelijk is de Adviesplanner een instrument om consumenten goed te adviseren over hun financiële situatie.

Neem bijvoorbeeld Joris. Joris is in 1977 is hij van de LTS gekomen. En toen is hij stratenmaker geworden. Dat is hij nog steeds. Hij is nu 50. Voor zijn werk hoeft hij bijna nooit te lezen. En toch is hij een ontzettend goede stratenmaker. Joris zit sinds kort thuis, hij is werkloos. Hij denkt nu echt niet aan zijn financiële doelstelling bij werkloosheid of consequenties van het dalen van zijn besteedbaar inkomen. Joris wil weten hoeveel geld hij krijgt nu hij geen werk meer heeft. Kan hij zijn huis nog wel betalen?

Wat levert begrijpelijke taal op?
Vertrouwen. Consumenten moeten steeds vaker moeilijke keuzes maken over ingewikkelde financiële producten. Door goed advies te geven en door de teksten over deze producten begrijpelijker te maken, kunnen we de consument helpen. En dat levert vertrouwen op. Kort geleden hebben we voor een financiële instelling de offerte voor een van haar producten herschreven in begrijpelijke taal. Vervolgens heeft onze opdrachtgever deze nieuwe offerte door een onderzoeksbureau laten onderzoeken. Verschillende respondenten zeiden letterlijk dat de nieuwe offerte aanzienlijk meer duidelijkheid schept dan de oude. Ze kregen niet het gevoel dat er kleine lettertjes in staan. ‘Daar zou ik zo voor kunnen tekenen.’

Vragen over de Adviesplanner?

Heeft u inhoudelijke of technische hulp nodig aangaande de Adviesplanner, neem contact op met  onze Supportdesk via telefoonnummer 0299-477 579 of stuur een e-mail naar support@omniplan.nl.